ДОНСКОЙ ПОТРЕБИТЕЛЬ

Право узаконено

 Наконец то, свершилось! Законодатель облек в закон то, за что длительное время «бьются» юристы организаций по защите прав потребителей и Роспотребнадзора, за право потребителя – заемщика без согласия банка досрочно погашать кредит.
7 октября одобрены в третьем чтении изменения, вносимые в ст. ГК РФ. Поправками авторы законопроекта хотят освободить заемщика - физ. лицо от обязанности получать согласие займодавца на досрочное погашение займа, взятого под проценты.
 Но при этом вводится условие - заемщик должен будет уведомить банк о своем намерении досрочно вернуть деньги не менее чем за 30 дней. Договором займа может быть установлен более короткий срок.
По мнению авторов проекта, "наличие возможности досрочного погашения займа без обязательного согласия займодавца будет защищать интересы простых заемщиков". Фактически законодатель сейчас пытается закрепить в Гражданском кодексе РФ то, что высказал Президиум ВАС РФ в своем информационном письме от 13 сентября 2011 г., включение в кредитный договор условий, позволяющих банкам взимать комиссии за досрочный возврат кредита, противоречит закону.
 

Плач банкиров

Банки, в ответ на изменение закона, предупреждают об убытках и повышении ставок. Законопроект, защищающий права потребителей вызвал «бурю негодования» у представителей банковского сообщества.
Так, президент Ассоциации региональных банков России, член думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков заявил Вестям. Ru, что он не против предоставления гражданам права на досрочное погашение кредитов, но в итоге окажется, что за это право будут расплачиваться и те, кто им не воспользуется. По словам Аксакова, при досрочном возвращении займа банки несут определенные потери, частности, недополучив причитавшиеся суммы по процентам. А потому обусловленные этим нововведением издержки они постараются возместить, скажем, за счет повышения процентов.
Причем наиболее ощутимой эта проблема окажется в сфере ипотеки, где задействованы значительные средства. "Представьте, некий хитрец решил перехватить на месяц, скажем, 10 миллионов рублей. И обращается в банк за ипотечным кредитом на длительный срок, так как понимает, что краткосрочный кредит ему либо не дадут, либо выставят гораздо более высокие проценты. Издержки банка, связанные с предоставлением ипотечного кредита, включая отбор заемщиков, составят, например, 100 тысяч рублей, а банк получит чистый процентный доход, скажем, в 50 тысяч и в результате понесет убытки", - привел Вестям.Ru конкретный пример начальник аналитического управления БКФ-банка Максим Осадчий. По его мнению, мириться с подобными потерями банки не станут и непременно постараются застраховать себя от них в перспективе за счет увеличения процентов или комиссий. А поскольку заранее определить таких "оппортунистов" невозможно, в итоге пострадают все заемщики.
 Банки планируют свою деятельность, исходя, в том числе из конкретных графиков возмещения кредитов, и досрочное несогласованное их возвращение заемщиками, конечно, вносит дополнительную непредсказуемость в банковскую работу и усложняет ее, пояснил, в свою очередь, Вестям.Ru аналитик "Газпромбанка" Юрий Тулинов. В этой ситуации, согласился он, банки, конечно, постараются застраховать себя от вероятных издержек».

Такое «размазывание соплей» со стороны банков, вызывает удивление, во-первых, все мы прекрасно знаем, какую «сверхприбыль» закладывают для себя банки при выдаче потребительских кредитов. Поэтому говорить о каких либо потерях для банков просто смешно.
 А, во-вторых, досрочный возврат кредитов не будет носить массового характера, так что основную массу заемщиков, банки будут спокойно «обирать до последнего».
И, в-третьих, прежде чем подымать в очередной раз процентные ставки по кредитам, банкам следовало бы заглянуть вглубь истории, что бы знать к чему приводит систематическое повышение процентных ставок ведущих к «закабалению» заемщиков.
 

История появления ростовщичества на Руси

 На Руси ростовщичество считалось серьезным преступлением против заветов Господа Бога. В древности среди русских ростовщиков почти не было, занимались ростовщичеством в основном пришлые люди, в эпоху расцвета культуры и мощи Киевской Руси и оживленной торговли с Византией и Западом, в Киеве появилось большое количество иудеев-купцов, которые очень быстро разбогатели. Киевские ростовщики брали до 50% годовых. Нетрудовой, паразитический характер такого ростовщического дохода вызывал широкий протест. Так, весной 1113 года в Киеве разразилось народное восстание, во время которого были разгромлены дома ростовщиков, взимавших огромные проценты, а также занимавшихся скупкой и перепродажей по спекулятивным ценам продуктов широкого потребления. “Народ, истомленный финансовой политикой Святополка, взял с бою дворец крупнейшего киевского боярина, тысяцкого Путяты Вышатича (брата Яна), и разгромил дома евреев-ростовщиков, которые пользовались какими-то льготами великого князя... ...Восстание, несомненно имело успех (в этом отрывке речь идет о восстании киевлян 17 апреля 1113 года, когда устав от непосильных поборов со стороны ростовщиков и бояр, народ взялся за оружие, - прим. автора), так как Владимир немедленно издал новый закон - “Устав Володимерь Всеволодича” , облегчающий положение городских низов, задолжавших ростовщикам, и закрепощенных крестьян-закупов, попавших в долговую кабалу к боярам». (Татищев, Василий Никитич (1686-1750.)История Российская : [В 3 т.] Василий ТатищевМ.: АСТ, 2003).

Не умевший читать и писать князь Владимир, услышав, что у Соломона сказано: "Вдаяй нищему Богу взаим дает", велел "всякому нищему и убогому приходить на княжий двор брать кушанье и деньги из казны".  (Л. Алданов. "Ульмская ночь". стр. 257 - 258.)
 

Вместо эпилога

 Ознакомившись с историей появления первых ростовщиков на Руси. Сегодняшние поправки, внесенные в ГК РФ, по своим правовым последствиям,можно смело сравнить с “Уставом Володимера Всеволодича”, принятого в XII веке для облегчения положения городских низов.